退休金算盤／類全委保單 穩定退休現金流

人生將近半百才買房，而且還要全部付現金不揹房貸，該怎麼配置資產。才能做到？不喜歡背負貸款壓力的林先生夫妻倆，手邊現金部位驟減，因此找上銀行財富管理部門協助，50歲起將每年準備儲蓄存款的錢，全部轉作定期定額投資基金，預計65歲退休時，再透過重新配置資產，讓林先生夫妻能夠享有足夠的現金流，過高品質的退休生活，孩子的教育費以及自身的保險也都無虞。

林先生是獨立接案的攝影師，屬自由工作者、個體戶，太太是資深上班族，今年50歲的兩人，有兩個小孩分別就讀國、高中。

過去，林先生夫妻是無殼蝸牛，因為害怕房貸壓力，直到去年因為有繼承遺產，所以再把存款撥出大部分，湊足現金在新北市買房，也因為如此現金存款水位大降至200萬元，讓林先生擔心退休後的生活，所以夫妻倆向台北富邦銀行財管部門求助。

台北富邦銀行財管資深副總經理陳弘儒指出，林先生夫妻收入水準不錯，林先生自己年收入200萬元，林太太擔任公司主管，年收入150萬元，有房無房貸，兩人儲蓄保單與醫療險都有投保，具備基本保障，其餘資產就是200萬元定存，再加上每年增加儲蓄，再來就是林太太退休有勞保勞退金。不過，如此規劃概算退休後以平均餘命20年、即85歲後，就可能需要兒子奉養，更不可能有財產傳承給兒子。

陳弘儒指出，考量兩個小孩未來的教育學費，建議林先生定存200萬元保留不動，做為教育基金，因此退休理財就從夫妻年收350萬元做規劃，首先做好儲蓄與費用的比例，每年固定提撥40%收入做為退休準備，另外40%做為家庭支出，20%收入持續累積子女教養資金。如此則提撥40%即140萬元做退休準備的部分，建議配置在以累積資本利得為主的標的，以每月12萬元定期定額投資三個不同屬性的基金標的來配置，以降低整體波動率，穩定累積資產，藉由分散配置加上時間複利效果，15年後退休時，可累積約3,000萬元的資產。

等到林先生夫妻65歲退休時，陳弘儒指出，這時就要把配置的標的改換為有每月配息的類型，以投資產生的每月配息金額，作為退休生活金。建議這3,000萬資產中，50%投入類全委投資型保單，每年可產生約5%收益、75萬元的提解金；40%轉入全球高息股票型月配息基金，年配息率約8%一年可有96萬元配息，以及10%轉入投資級海外債券，以年配息約3%估算一年有9萬元收益，再加上太太每月約5萬元勞保勞退金，就可達到夫妻倆每月退休金流20萬元的目標。

北富銀並補充，退休後配置類全委投資型保單，除了固定領取提解金支應退休所需，百年後也可以留給下一代，達到傳承資產的效果。