台灣社會時不時會發生，有理專或是保險業務員勸誘退休族購買投資型保單，結果賠錢了引發爭議。到底投資型保單，是不是一個適合退休族的產品？今天登場的理財達人是樂活大叔、知名暢銷書作家施昇輝，他分享了他的看法
施昇輝說，他贊同退休族平常就應該要有足夠的保險，但這個保險，指的是醫療險、意外險這一類的「純保險」，而不是投資型保單這一類等追求收益的保險商品。
他解釋，保險最好的投保時機，是趁年輕。試想60歲買一張20年儲蓄險，年年繳費，繳到80歲，才開始享受保單配息，中間繳費的那20年，很多錢會因此卡住不能動，十分排擠資金使用效率。
他說，退休族過去一邊生活、一邊工作已經很辛苦了，退休後，要對自己好一點，資金運用要自由一些。
退休族適度理財 對抗通膨
施昇輝主張，退休族仍要適度理財，所謂的適度，就是要找尋低風險性的產品，「退休族沒有賠錢的本錢，也不應該賠錢！」
他解釋，退休後，可以完全不用理財，把錢統統交給銀行定存的人，只有一種，那就是：如果你60歲，帳上有1億元，雖然每年還是得忍受通貨膨脹侵蝕實質購買力，但是一年平均還有250萬元花，那就不要計較了。」
但是，正如同絕大多數的上班族在退休時，很難存到一億元，退休族在退休後，還是得繼續理財，繼續與通貨膨脹做搏鬥。對退休族來說，如果投資型保單不是一個好標的，那什麼才是呢？
施昇輝給了一個很具啟發性的思考，「大家把錢存在銀行，是相信銀行不會倒，那你為什麼不敢買銀行的股票呢？」
他舉例，兆豐金近期股價約32元，買一張兆豐金股票要3.2萬元，最近兆豐金宣布今年的股利政策是，年內要發放1.58元的現金股利。這什麼意思呢？意思是，如果你手上有一張兆豐金股票，今年可以拿到1,580元股利，但是，如果只是把錢存進銀行一年，拿到的利息只有250元左右。你要選哪一個？
存股前要先準備兩年生活金
不過，施昇輝也提醒，大齡投資人投入股市前，一定要先準備好兩年的生活緊急預備金，「這個錢，平常就放在定存裡，萬一生活需要大錢應急時，就可以拿出來用，避免在股價不好時賣股，會造成損失。」
若是不懂選股的退休族，也可考慮投資股票型ETF。比較具有代表性的就是，0050與0056。
他分析，如果你是一個追求股價成長的人，可以投資0050這一類與台股大盤相連結的ETF，雖然它的殖利率近年已不到三趴，對抗通膨效益不算好，但圖的就是一個成長性。假使你追求安心，則可考慮投資0056這一類的高股息ETF，它的波動不大，但每年可穩定配息，為退休族創造穩定的現金流。
至於手中現金不豐沛的退休族，該怎麼辦，可以考慮政府近年力推的「以房養老」嗎？這項政策主要由公股行庫辦理，協助沒有固定收入的銀髮族，可以用自己名下的房子向銀行借錢，每月領取固定收入。
施昇輝說，現在不要再有「養兒防老」的想法了，退休族該為自己的退休金自立自強，兒女也不要再想從父母那邊得到遺產。他贊成手上現金不足的老人可以辦理以房養老，「資金不多，與其做投機性的投資，可能會賠錢；不如讓銀行發現金給你，你就用不著投機了！」
